张宏伟：3万亿住房公积金闲置的五大原因

　　近日，住房和城乡建设部已经开始在内部研讨住房公积金及其住房公积金贷款异地提取、使用的有关问题，尽管并未列入相关政策议程，但却是住建部首次在内部论及住房公积金及其贷款的异地使用问题。

　　统计数据显示，截至2014年，全国实际缴存公积金职工1.06亿人，缴存总额6.47万亿元，缴存余额3.27万亿元。按照这一数据，全国住房公积金的使用率约为50%左右，有一半住房公积金处于闲置未使用状态。

　　笔者认为，从住房公积金闲置的原因来看，各地住房公积金封闭运作、办理手续繁琐、开发商与银行积极性不高、暂时用不到等成为住房公积金闲置的五大原因。具体来讲：

　　第一、各地住房公积金相对封闭运作，不支持异地互贷、异地提取，导致异地工作的购房群体即使购房(在非工作地方)也很难用得上住房公积金。

　　第二、使用住房公积金手续繁琐、审批时间长，是影响职工使用公积金贷款积极性的一个重要原因，尤其是个别地方设置强制性服务，贷款条件多、程序繁杂，让许多前来办理个人贷款业务的人烦不胜烦。此外，一些地方房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多，公积金管理中心个人住房贷款基本采取缴存人联保方式放贷，贷款余额及规模受到较大限制。

　　第三、出于避税等原因，住房公积金支付房租成为“镜花水月”。

　　目前，大多数城市规定，以租房为原因提取公积金，需要提交经过备案的租赁合同和发票。然而，根据相关规定，出租人取得房屋出租收入要缴纳出租屋综合税。不过，由于许多出租屋主对出租屋综合税征缴不理解、不主动，房客均不愿承担备案后的“税费”，因此，出于避税等原因，目前绝大多数房屋出租没有经过备案。所以，租房提取住房公积金对于大多数人来说，实为“镜花水月”。

　　第四、暂时用不到或购房能力暂时未达到，导致一部分住房公积金闲置。

　　比如已经建立公积金制度的行政事业单位职工，因住房条件相对较好而缺乏贷款购房的内在需求；一部分想买房置业的购房者因首付、还款能力等原因暂时没有办法入市购房，导致这部分住房公积金闲置。

　　第五、开发商和银行对住房公积金贷款也是不太“感冒”。

　　许多楼盘在出售时，要么不愿接受客户住房公积金购房，要么让客户自行办理相关手续，让许多用公积金贷款购房人明显感觉受“冷落”。对于开发商来讲，因为要求资金周转速度快，而公积金贷款审批时间长、程序复杂是许多开发商对公积金贷款客户不“感冒”的主要原因。而银行更是如此，商业贷款的利润明显高于公积金贷款，手续、周期也相对简便快捷，何乐而不为。而且许多开发商在和银行的合作中，都“约定”开发商为其推介其自营性贷款。

　　从上述分析来看，目前住房公积金相对封闭的地域特征、繁琐的审批手续等并不利于住房公积金缴存人的权利保护和就业特征的变化，应当使住房公积金缴存人在某地购置住房时，可以利用在不同地区缴存的住房公积金，从而增强这种住房政策性金融的支持功效。

　　笔者认为，针对目前住房公积金闲置的现象，各个地方可适度放开省内异地互贷业务、提高公积金贷款额度、降低公积金购置首套房的首付比例、支持住房公积金合理用途的提取，甚至逐步放宽住房公积金使用范围，比如住房公积金支付房租、物业管理费、装修费用等方面的用途，这样，不仅仅可以盘活目前住房公积金存量的用途，还可以增强这种住房政策性金融的支持功效，起到对不同住房公积金缴存人的权利保护的作用。