银根紧缩催热南昌民间借贷市场 　

　　“短期拆借，当天放款，土地抵押可借5000万元……”18日，江西一家民间借贷机构对外打出广告宣传语。业内人士指出，由于央行新年伊始就上调存款准备金率，导致不少银行钱库有点紧，开始收紧了银根，导致民间借贷开始活跃起来。那么，民间借贷机构缘何热衷给人放款？其中又有何风险？为此，本报记者进行了采访。

　　民间借贷利息高低成货币政策风向标“去银行借贷，虽然利息相对低一些，但是手续很繁杂，而且放款比较慢，而民间借贷比较简便，但是利息涨得厉害，月息涨到了6分，我算了一下借一百万，一个月要还6万元，利息太高了。”18日，对于做服装生意的衷敏来说比较烦，因为计划运营两个大品牌的江西代理，急需一笔资金，但是对于如此高的利息开始望而却步。

　　衷敏的借贷难，也折射了当前很多中小企业主与个体经营者急需资金，而与此对应的是，至今年1月末，江西省金融机构本外币各项贷款突破8000亿元，比年初增加亿元，同比多增24.91亿元。

　　衷敏告诉记者，在2009年与2010年，由于国家的货币政策比较宽松，那是的民间借贷利息在3分至5分，而今年的年初由于信贷投放的增长，加上央行新年伊始就上调存款准备金率，导致不少银行收紧了银根，“逼”得他们很多中小企业主与个体经营者将融资渠道转向民间借贷，自然民间借贷利息高低成货币政策风向标采访中记者发现，由于资本天生的逐利性，致使民间借贷机构嗅利而来，而且面对旺盛的融资需求，这些民间放贷者，纷纷坐地起价，提高利息。并且在南昌民间借贷市场，除了各种担保公司，房产中介在做外，有闲钱的个人也在做，地下钱庄甚至通过群发短信招揽业务。

　　南昌民间高利贷月息普遍升到6分“无抵押贷款”、“无抵押，无担保，民间借贷，两小时放款”……连日来，一些民间借贷机构群发短信或者在媒体上发布消息，招揽生意。

　　记者拨通了其中一家借贷中介的电话，对方自称是南昌一家投资机构的。“要借钱吗？500万以内，我们没有问题，可以来谈。”电话中这个自称是郑经理的男子显得十分大方。

　　“年利息一毛，月息6分，我们做的是短期拆借。”至于借款条件，看来也并不高，10万以内不要任何资料，30万以上要有店面或者房产等抵押。

　　对于投资公司的性质，这个“郑经理”表示，他们其实就是一个民间借贷机构，大部分钱也是来自银行。

　　随后，记者以企业主身份另外还咨询了南昌拓进、中兴等多家民间借贷机构了解到，无抵押贷款月息至少6分。有抵押的客户可带上房产等证件面谈，具体利息要看房产的地段、是否有房贷等情况来定，但月利息没有一家少于6%。

　　“国家货币政策开始收紧，南昌原本活跃的高利贷市场再度疯狂起来，原本3至5分的月息，目前已飙升至6分，甚至有的月利息高达一角(10%)以上。目前南昌很多人在借贷，我们每天都能在报纸上看到担保公司、投资公司的广告，一些担保公司俨然成为南昌民间银行。”南昌一家担保公司相关人士表示。

　　民间借贷高利润往往伴随高风险“民间借贷，利息比银行高好几个百分点，高利润是不言而喻的，但是往往伴随着高风险，只要有一笔贷款收不回来，就会让你亏损一空。”曾经在民间借贷圈子里做过业务的樊先生告诉记者，他为一笔要不回来的借贷就打过官司。

　　范先生表示，通过打官司他现在才知道根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时，根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

　　樊先生透露，南昌民间借贷还有更高利息的。“这种借贷不按常理出牌，其的利息高得惊人，通常月利息不是以几分钱算，而是以角为单位，甚至利息提前到位。比如晚上有人急借50万，说好2个月后还，你只需给他45万，5万留着当利息，一个月后等着收本金。”正是看到这个钱好赚。很多南昌有点闲钱的人卷入其中，甚至包括一些民营企业与个体老板乐于其中。

　　樊先生告诉记者，民间借贷有借有还，再借不难，如果能按期还还款，肯定显得很正常，但是一旦借贷超过了国家法律规定的底线，无论是借钱还是还款 ，那个环节出了问题，都有可能赔个精光。

　　“很多人后来知道民间借贷，利息超过国家上限不收法律保护，超过底线的事不能碰了，但一旦进去了，想脱身就很难了，很多做企业的人也因此一败不起。”樊先生说。

　　记者手记：

　　民间借贷立法存盲区，“草根金融”难阳光资金是企业的血脉，当前，南昌乃至江西的经济发展水平及民营企业发展迅猛，尤其是民营经济迅速发展壮大，无论在数量上还是规模上有了很大发展，成为推动经济增长和增加就业的生力军。

　　但对于最需要资金的中小民营企业而言，要想得到国有银行的贷款，简直是比登天还难。因为，国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。因此，国有银行的贷款利率通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。

　　而反观被业界称为“草根金融”的民间借贷，简便、快捷。因此民间融资成了广大中小型民营企业融资重要的渠道。加上居民缺乏安全有效的投资渠道，使居民积累了大量的闲置资金。

　　如2011年的1月末，江西居民存款超过了6千亿元，同比多增亿元。而这些资金存放在银行享受着很低的利率，甚至是负利率（因为存款利率低于通货膨胀率）的待遇。随着民营企业对投资需求的加大，这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。

　　但是，民间借贷操作方式不规范，大多是通过熟人介绍，或者有人从中担保来保证，很容易引起债务纠纷，由于江西没有《民间借贷法》出台，这是一个盲区，国家也没有这方面的法律法规规范引导民间借贷，使得民间借贷长期处于一种模糊甚至灰色的状态，无法区分合法与非法，导致投集资双方的权益都无法得到有效保障。

　　因此，民间借贷，急需加快立法，让“草根金融”从灰色地带，走向阳光地带，这样不仅可以让居民手中的存款，借给急需资金的民营企业吃固定的利息，拓宽了投资渠道，同时也为急需资金的民营企业“输血”解渴。